COLUMN 住宅コラム

住宅金融支援機構（東京都文京区）が

民間金融機関と提供するフラット35の

2024年9月の適用金利が発表されました。

 

◆融資率9割以下で返済期間が21年以上35年以下の

　主力タイプの金利幅は…

 

　1.82％（前月より-0.03％）～3.38％

 

今月は、僅か0.01％、金利を引き下げました。

 

 

◆融資率９割以下で返済期間が20年以下の

　金利幅は以下の通りです。

 

1.43％（前月より-0.03％）～2.99％

 

中期に関しては若干金利を引き下げました。

 

 

◆融資率が９割超で返済期間が21年から35年以下の

　タイプの金利幅は…

 

1.93％～3.49％

 

 

◆融資率９割超で返済期間が20年以下のタイプの

　金利幅は…

 

1.43%～2.99％

 

以上のようになっています。

 

 

2024年9月、今月のフラット35は、

全体的に約0.03％金利を引き下げました。

 

メガバンク・ネット系銀行の

長期固定金利は、殆どの金融機関が

金利を据え置くか引き下げております。

 

そんな中、元々金利が低いフラット35は、

若干ながら金利を引き上げたので、

結果的に、長期固定金利では、

もっとも魅力的なサービスを提供しております。

 

また、他の金融機関に比べて

審査が通りやすいのも

フラット35の魅力のひとつです。

 

長期固定金利で住宅ローンを選ぶなら

フラット35を優先的に検討しましょう。

 

 

◆2024年9月の住宅ローン金利の傾向

 

今月の住宅ローンの金利は、

全体的に、金利の下がった月と言えるでしょう。

 

変動金利は据え置き、固定金利も、長期・中期ともに

金利を据え置くか、引き下げた月となりました。

 

ここのところ、このような動きが数か月連続で続き、

今月は金利が下がりましたが、

数か月単位でみると、僅かながらに

固定金利が徐々に上り続けております。

 

今年の金利の流れは上昇傾向にあり、

緩やかながら金利が若干上がっていますが、

今月は下がった月と言えます。

 

世界的に金利高の中、日本は低金利を維持しており、

これが円安を生んでいます。

 

日本政府は、国債を買い入れておりますが、

その金額が、2026年から減額傾向になるとのことです。

 

そうなると、今後の2026年以降の固定金利は、

上昇傾向になると感じます。

 

住宅ローンの利用を検討するなら、ここ数か月金利の上がっていない

金利の上昇の可能性が最も低い変動金利がおススメです。

 

固定金利も上がり続けてはいますが、金利の下がった今月は、

住宅ローンを組むのにおすすめかもしれません。

 

この流れですと、来月は金利の上がる月となる

可能性が大きいです。

 

◆各住宅ローン商品の金利動向

 

• 変動金利

 

今月もほとんどの金融機関が金利を据え置いております。

 

今後、固定金利は上がっても変動金利は上がらないという

ことを多く言われておりましたが、決してそんなことはなく、

変動金利の引き上げも、予断を許さない状況になるかもしれません。

 

とは言え、市場最低金利の基準を維持しております。

 

金利を据え置いたとはいえ、先月より若干に金利が上り、

9月の変動金利の住宅ローンの金利目安は、0.4％となります。

 

この金利より高ければ割高、低ければ割安といえます。

 

マイナス金利が解除になりましたので、

今後0.1～0.2％金利が上がると予想されます。

 

予想では、2024年年末までに

日銀の利上げのペースによりますが、

金利の指標が、0.5～0.8％の可能性は

予想されている事を覚えておきましょう。

 

 

• 固定金利　10年～（中期）

 

今月の10年固定は、金利を据え置くか

引き下げた月となりました。

 

殆どの金融機関が金利を据え置き、

1行のみ金利を引き下げました。

 

10年固定金利は、日本の10年国債金利をベースに

金利を決めている金融機関が多いのですので、

国債の金融市場に委ねられます。

 

日銀が今後、10年国債の金利上昇を発表しましたので、

先々月の10年固定金利は各金融機関が上昇したのですが、

今月は、10年国債が上がり続けることはないと

判断した金融機関が多かったので、

金利上昇は2行にとどまったと言えるでしょう。

 

ただ10年国債は1％になると機関投資の購入意欲が

旺盛になると予想されており、当面は1％を超えて

上昇することはないので、10年固定金利も

1％を超えることはないと予想できます。

 

これらにより安心安定ということと、

固定金利選択型の中核ということで10年固定に人気が集まりますので、

どの金融機関も力を入れており、金利は似たり寄ったりで、

比較する判断が難しいのが現状です。

 

金利だけでなく、繰上げ返済手数料、事務手数料、

団信の内容も踏まえ、住宅ローンを選びましょう。

 

 

• 固定金利　長期

 

金利上昇の気配のあるので、各金融機関の長期固定金利は、

自行の金融商品より、フラット35にチカラを入れております。

 

元々金利が低くもっとも人気が高いフラット35が、

一番有益な住宅ローンと言えるでしょう。

 

ですので、長期固定を検討している方は、

どの金融機関のフラット35にするか

判断された方がよいでしょう。

 

このメールマガジンにて発表している金利を参考にして、

各金融機関と比べてみて下さい。

 

また、長期固定金利は頭金の割合によって

メリットが変わりますが、つなぎ融資を利用すれば、

フラット35が頭金なしでも最もメリットがあります。

 

全期間固定は金利が高いので利用したくないが、

変動金利の上昇も気になるという方は、

ミックスプラン（変動半分・全期間固定半分）を

検討してみてはいかがでしょうか。

 

 

◆2024年9月の

　住宅ローン金利の動向を総括

 

今月は、金融機関によって総体的に金利の下がった月でしょう。

 

米国の金利は、低下傾向にあり、日本の金利は横ばい状態です。

 

ただ、何度も言うように、日本の金利が低いため、

円安の状態が続いております。（詳しくは下記にて）

 

ですので、いずれ日本の金利は上がっていくのですが、

金利の下がった今月は、住宅ローンを組むチャンスと言えるでしょう。

 

変動金利は金利を据え置いたとはいえ、

マイナス金利の終わりと、金利引き締め政策が重なり

2024年の年末へ向けて、今後は金利が上がると予想されます。

 

現在米国の国債の金利が落ち着いたとはいえ、

現在の日本の国債の金利はかなり低い状況です。

 

米国（世界的）と日本の国債の金利差が

円安の状況を産んでいると言われております。

 

ということで、今後金利は上昇する可能性が高いです。

 

とは言え、金融緩和政策は維持されるので、

今後の予想はつきにくいのですが、

変動金利があがる可能性は高いと言えるでしょう。

 

10年固定などは、日本の国債の金利と連動しますので、

1％以上が上がらないと予想されており、

ここ数か月は、大きく金利が上がることはないでしょう。

 

そして今月の国債は低水準となり、そして当然住宅ローンも低水準です。

 

2024年に住宅を購入し、住宅ローンを組もうと考えている方は、

この数か月が大きなチャンスかもしれません。

 

そして今後新規で住宅ローンを組む方はもちろん、

現在、変動金利にて住宅ローンを組んでおらえる方も、

固定金利の低さに注目しましょう。

 

金利が下がったので、固定金利の売りである

安心の固定返済が低いので、コストパフォーマンスの高さで、

手に入れることができると考えております。

 

今後金利が上昇する可能性は高いのですが、

住宅ローンを利用するなら、金利上昇がゆるやかな

この数か月のうちに動いたほうが良いかもしれません。

 

そして今後必ず起こる金利上昇を考えると、

変動金利よりも固定金利のメリットを意識しましょう。

 

現在、金融緩和政策により約1％に金利は抑えられていますが、

マイナス金利が解除され、金融緩和政策が変更されれば、

少なくとも1％程度の金利上昇が予想されます。

 

そうなれば、変動金利や期間の短い固定金利は、

たちまちに超長期金利を追い付いてしまうほど、

金利差が小さいことを認識しましょう。

 

そこで、今後の不透明な金利状況の可能性を考えると、

フラット35は、借入時から完済時まで全期間固定型の住宅ローン商品なので、

今借り入れた方は35年後の完済時までずっと低金利の恩恵を受けられる…

というメリットがあります。

 

いくら借入時の金利がいくら低くても、何年後かには住宅ローンの返済に追われる生活…

そうなってしまっては元も子もありません。

 

目先の数字にとらわれず、しっかりとそれぞれの住宅ローン商品の

メリット/デメリットを理解し、家族のライフプランに合った住宅ローンを

選択しましょう!!

 

※下記のサイトにてフラット35の金利推移をご確認いただけます。

現在がどれほど低金利であるか?? ご参照くださいませ。

http://www.flat35.com/kinri/index.php/rates/top

 

【フラット35】の利用を予定している方、

住宅ローンの新規利用・借り換えをお考えの方など、

いずれにしても早めに行動へ移すことをお勧めします!!

 

金利が下った2024年9月の住宅ローン金利は、

いまだ低水準で推移しております。

 

現在購入を検討している方はもちろん、

住宅ローンを借り換えのタイミングを

見極めているという方にとって、

金利が低いここ数か月は検討する価値があります。

 

住宅ローン金利が低水準にある、

この機会を見逃さないようにしましょう。

 

それでは、また。